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Seguros de Vida, Ahorro, PIAS, SIALP, Pensiones, Inversión, Accidentes....
Los seguros de vida se dividen en dos grupos a los que yo llamo VIDA CORTA y VIDA LARGA.
Los del grupo vida corta estan diseñados para abonar un capital en el caso de que se produzca el fallecimiento o la invalidez del asegurado, garantizando en ese caso los recursos económicos de su familia.
Los del grupo de vida larga son los diseñados para garantizarnos un capital y/o una renta en el futuro ya sea para complementar nuestra jubilación, para garantizar los estudios de nuestros hijos o bien como simple ahorro o inversión.
Para todo esto existen distintos productos y garantías que detallo a continuación:
SEGUROS DE VIDA RIESGO
Garantía principal:
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Fallecimiento por cualquier causa.
Garantías opcionales:
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Invalidez por cualquier causa.
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Servicio de Gestoría en caso de Fallecimiento.
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Servicio de 2ª Opinión Médica.
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Anticipo por Diagnóstico de Enfermedad Grave.
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Capital Adicional en caso de Fallecimiento por Accidente.
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Y muchas otras más a consultar.
SEGUROS DE ACCIDENTES
Garantías principales:
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Cubren el fallecimiento y la invalidez sólo por causas accidentales.
Garantias opcionales:
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Capital adicional en caso de Invalidez Permanente Total.
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Fallecimiento por Infarto de Miocardio o Accidente Cerebrovascular.
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Fallecimiento por accidente de circulación.
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Capital adicional en caso de Gran Invalidez.
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Asistencia Sanitaria por Accidente.
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Y otras muchas más a consultar.
SEGUROS DE AHORRO
Garantías principales:
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En caso de vida del asegurado al vencimiento se pagará un capital / renta.
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En caso de fallecimiento reembolso de las Primas Pagadas.
PLANES DE PENSIONES
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Cubren un capital / renta cuando se produce la jubilación
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Los Planes de Pensiones y Planes de Previsión Asegurados son los únicos productos que permiten una deducción fiscal inmediata de las aportaciones realizadas en el ejercicio, reduciendo directamente la Base Imponible del IRPF y posibilitando un importante ahorro fiscal.
Plan Individual de Ahorro Sistemático
PIAS
Características principales:
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Es un producto que facilita una vía de ahorro con el objetivo primordial de la constitución de una renta vitalicia pudiendo los rendimientos de dicho ahorro disfrutar de una total exención fiscal, en caso de cumplirse con los requisitos marcados por la Ley.
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LIQUIDEZ (Rescate total o parcial)
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En caso de fallecimiento reembolso de las Primas Pagadas.
Requisitos por ley:
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Exención de los rendimientos generados durante el periodo de acumulación si:
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La permanencia es superior a 5 años.
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La prestación es en forma de renta vitalicia.
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El tomador es el mismo asegurado y beneficiario.
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La aportación máxima es de 8.000 € por año y 240.000 € para el total de la duración.
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Importantes bonificaciones fiscales sobre la renta vitalicia en función de la edad de contratación de la renta.
Seguro Individual de Ahorro a Largo Plazo
SIALP
Características principales:
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Es un producto de ahorro que facilita una vía de ahorro con el objetivo primordial de la constitución de un capital, pudiendo los rendimientos de dicho ahorro disfrutar de una total exención fiscal, en caso de Cumplirse con los requisitos marcados por la Ley.
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LIQUIDEZ (Rescate total)
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En caso de fallecimiento reembolso de las Primas Pagadas.
Requisitos por ley:
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El producto se puede contratar para duraciones superiores a 5 años, y los rendimientos que se generen estarán exentos, siempre que no se efectúe disposición alguna del Capital antes de finalizar el plazo de 5 años de permanencia.
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De acuerdo con la normativa fiscal vigente, un contribuyente sólo puede tener un Plan de Ahorro a Largo Plazo (SIALP o CIALP) y la aportación anual nunca puede superar los 5.000€.
MULTINVERSIÓN
Es un seguro de vida enfocado a la inversión, en el que las aportaciones realizadas se invierten en cestas de inversión. El producto permite invertir en diferentes mercados financieros y cambiar la distribución de la inversión sin coste fiscal. Por tanto el cliente consigue obtener una rentabilidad referenciada al comportamiento de los diferentes mercados.
Características fundamentales
Elección: El Tomador tiene la facultad de elegir, entre las distintas alternativas que incorpore el seguro, en cual de ellas debe invertir la entidad aseguradora la provisión matemática del seguro.
Riesgo: Es el Tomador el que asume el riesgo de la inversión y no la Compañía Aseguradora. La Entidad Aseguradora decide únicamente qué activos se integran en cada cesta o fondo, sin que el Tomador pueda intervenir en esa decisión. Es por consiguiente el Tomador el que decide en qué cestas se invierte entre las previamente delimitadas por la Aseguradora.
Interés asegurado: No existe un interés técnico garantizado, por lo que la rentabilidad estará determinada por la que obtengan las cestas de inversión vinculadas al Seguro de Vida.
Valor acumulado: Vendrá determinado por el total de participaciones correspondientes a cada Tomador.
Modificación: El Tomador puede modificar con posterioridad y durante la vida del contrato, la asignación previamente efectuada.
Garantías adicionales: Incorpora una cobertura adicional para caso de fallecimiento.
Fiscalidad
El tratamiento fiscal es el propio de los Seguros Vida con prestación en forma de capital.
IRPF
a) Los rendimientos derivados de este producto se califican como rendimientos de capital mobiliario.
• Se tributará sólo en el momento en que se perciba el capital.
• Los rendimientos se acumulan sin estar sujetos a retención.
b) Movilidad. Las movilizaciones de la provisión matemática, de una cesta o fondo a otros, carecen de trascendencia tributaria para el Tomador. Por consiguiente, es posible cambiar de una cesta o fondo a otro sin tener que tributar.
Impuestos sobre sucesiones:
En caso de fallecimiento del titular del seguro, las cantidades a percibir por sus beneficiarios estarán sometidas al Impuesto de Sucesiones, con las reducciones previstas en dicho impuesto, según el grado de parentesco que les vincule.
Ventajas de MULTINVERSIÓN
Diversificación: A través de este producto se puede acceder a invertir en distintos mercados, de renta fija y variable y tanto nacional como internacional. Este factor de diversificación es fundamental para conseguir una mayor rentabilidad y seguridad en las inversiones.
Gestión profesional: La complejidad de los mercados de valores, hace difícil que un inversor tenga tiempo, experiencia y conocimiento para gestionar sus inversiones. A través de este producto, se accede a una gestión profesional de las inversiones.
Flexibilidad y movilidad: Ofrece un amplio abanico de posibilidades de inversión, desde renta fija a renta variable global. La posibilidad de cambiar de una Cesta de Inversión a otra sin tributar, constituye una ventaja fundamental, ya que ello permite al inversor modificar su política de inversión en función de sus circunstancias personales y de las perspectivas que ofrezcan los mercados.